Slik beregnes terminbeløpet
Terminbeløpet må testes mot bedriftens månedlige kontantstrøm, også ved høyere rente og svakere innbetalinger.
Terminbeløpet er beløpet bedriften betaler på hver forfallsdato. For et annuitetslån består det av renter og avdrag, og betalingen er normalt lik så lenge renten og betalingsplanen ikke endres. For et serielån er avdraget likt, mens terminbeløpet vanligvis er høyest i starten.
Opplysningene som bestemmer betalingen
| Opplysning | Virkning på terminbeløpet | Kontroll |
|---|---|---|
| Lånebeløp | Høyere beløp gir høyere renter og avdrag | Skill faktisk kapitalbehov fra ønsket buffer |
| Nominell rente | Bestemmer renten i hver periode | Kontroller om renten er fast, flytende eller knyttet til en referanse |
| Løpetid | Lengre løpetid reduserer normalt hver betaling | Samlede renter og bindingstid øker ofte |
| Betalingsfrekvens | Fordeler betalingen på måned, kvartal eller annen termin | Match frekvensen mot innbetalingene i driften |
| Gebyrer | Øker den effektive kostnaden | Ta med etablering, termin og sikkerhetskostnader |
| Avdragsfrihet | Utsetter avdrag og senker betalingen midlertidig | Beregn hoppet når avdragene starter |
Nominell rente er ikke nok til å sammenligne tilbud. Den effektive renten tar hensyn til gebyrer og betalingsstruktur. Be om en nedbetalingsplan som viser hver termin, rentedel, avdragsdel og restgjeld.
Eksempel på annuitetslån
Anta et lån på 1 000 000 kroner, nominell rente på 7,5 prosent, fem års løpetid og månedlig betaling. Uten termingebyr blir betalingen omtrent 20 000 kroner per måned dersom renten er uendret.
Det tallet må legges inn på de faktiske forfallsdatoene i likviditetsbudsjettet. Et årsresultat kan se positivt ut samtidig som kontantbeholdningen blir negativ i en måned med MVA, lønn, skatt og lånetermin.
Bruk bedriftslån-kalkulatoren for å teste egne beløp, renter og løpetider.
Test tre scenarioer
En finansieringsbeslutning bør ikke bygge på én prognose.
| Scenario | Endring | Spørsmål |
|---|---|---|
| Forventet | Planlagt rente og innbetaling | Har bedriften buffer etter hver termin? |
| Høyere rente | Legg på en tydelig rentemargin | Hvilke kostnader eller investeringer kan reduseres? |
| Svak drift | Senk innbetalingene og behold lånebetalingen | Når brytes minimumsbufferen? |
Hvis lånet har flytende rente, bør bedriften beregne et nytt terminbeløp før hver budsjettoppdatering. Norges Bank publiserer styringsrenten , men bedriftens lånerente inkluderer långivers margin og følger ikke nødvendigvis styringsrenten punkt for punkt.
Annuitet, serie og avdragsfrihet
Et annuitetslån kan gi jevnere betalinger. Et serielån reduserer gjelden raskere og har normalt høyere belastning i starten. Avdragsfrihet kan gi midlertidig rom, men rentene løper og senere betalinger kan bli høyere.
Les serie- eller annuitetslån for bedriften og avdragsfrihet på bedriftslån før betalingsprofilen velges.
Dokumenter styrets vurdering
Beslutningsgrunnlaget bør vise:
- formålet og hvorfor lånebeløpet er nødvendig
- forventet utbetalingsdato og betalingsplan
- nominell og effektiv rente med alle kjente kostnader
- likviditet i forventet og svakere scenario
- sikkerhet, garantier og rapporteringskrav
- hvem som følger rente, vilkår og neste finansieringsbehov
Rolu hjelper med finansieringsforberedelse, ikke lån, lånetilbud, kredittbeslutninger eller låneformidling. Kontroller alltid tallene mot långivers tilbud og nedbetalingsplan.
Om innholdet: Rolu publiserer generell informasjon for norske bedrifter, ikke lånetilbud, kredittbeslutninger eller personlig rådgivning. Les hvordan vi arbeider med kilder, kvalitet og rettelser.